中国的五险一金是什么？

“五险”指的是五种保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；“一金”指的是住房公积金。

经常我们会看到这样的帖子，说一个月薪1万的人，等扣完五险一金以及所得税之后，拿到手里的钱就剩7000多了，正当我们蛋蛋的忧伤时，有人安慰我们了，所得税才300块，剩下你交的都是五险一金，这笔钱可都是你的啊！

五险一金不光我们在交，企业也在交，这笔钱交给政府之后，去向如何？

第一，拿养老保险来说，你要交收入的8%，企业要交20%，假设你的月收入是8000元，按照每年5%的收入增长率计算，到你退休的时候，你的月收入将接近5万元。而你和你的企业已经交了100多万的养老金，那每月能拿到的养老金是多少呢？8624元，只有收入的2成，就好比现在每月就给你1600养老，你觉得怎么样呢？当然这还是在你确定能拿到养老金的情况下。

第二就是医疗保险，个人交2%，单位给补8%。要知道整容、减肥、增高、不孕不育还包括脑残，这些医保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒咔嚓了，这些医保也不管，只有自己得的那几种常见病才能由医保暂时核销。如果要异地使用，那也是条件相当苛刻的，必须在3个工作日内就近就医，还得是急诊抢救，稍微好一点就得赶紧转到医保医院去。

第三来说说失业保险，个人每月交1%，企业交2%。要想享受这个保险，必须要交钱一年以上，当然这都无所谓，最坑爹的是第二点，必须非主动辞职。但现在的老板也大多很鸡贼，怕员工索要赔偿，千方百计的逼员工自己辞职，亲，如果你要是没压住火，上了老板的当，这失业险可就只能打水漂了。当然，指着失业险过日子也是不现实的，因为总共也没多少钱，大多数城市不会超过1000元，经济越落后的地方越低。

第四，至于工伤险，一般企业交1%，但这钱也基本上是白交的，因为根据规定，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤。如果你很坚强第49小时死的，对不起不算工伤。所以，如果医生已经跟你说了救治无望，还是早点闭眼吧。这都不像话。

第五，至于生育险，前提很简单，必须得有单位，如果没单位的全职太太是没有权利享受这个险种的。

最后来说说，五险一金中的“一金”，住房公积金，个人企业各交12%。这个钱本意是大家帮助大家，如今却变成了，杨白劳帮黄世仁，你交的起首付，还得起月供吗？如果出不起这个钱，对不起，你杨白劳还是先当垫背的，给我黄世仁先凑个份子吧。另外，公积金管理相当科学，基本上秘诀就是不管也不理，就放在活期上账户上，让钱晒太阳也就是说如果你近期没有买房的打算，你存到公积金的钱，就只能这么一点一点的瘦下去，放心不会反弹的。

现在明白从你兜里掏走的五险一金去哪里了吧，还有一个最大的因素，最大的漏洞就是时间！也就是同样的钱数在不同的年代，所代表的的购买力完全不同。其实五险一金也就是买一份心安，起码养老还有点收入，这失业也能有口饭吃。

揭秘中国销量最高的一款养老保险

有这样一款保险产品：交费三十年，年年交费上涨，身故不退本金，不给保额，只给丧葬费和两个月的工资，生存金必须从退休后开始领取，中途不能领取，不能退保，不能贷款，不给合同，还准备延长退休时间到65岁！这样的保险放在任何一家保险公司卖的出去么？大家说肯定没人会买，但事实它是卖的最好的保险，而且是前仆后继，它就是中国式的社会养老保险。

中国销量最高的养老保险5大特性

以下计算不考虑物价上涨和利息因素，因为这方面基本是可以互相抵消的。

特性一：正常60岁退休，人人至少亏损17%

我们缴纳养老金是月薪的28%（企业20%，个人8%），举个例子假如我月薪5000，那么每个月缴纳1400，按照目前正常60岁退休和大部分人从25岁参加工作来算，总共工作35年。

那么缴纳的退休金是1400*12个月*35年=588000

目前中国人均预期寿命73.5岁，按照60岁退休来算，我可以领13.5年=162个月。假如不考虑通货膨胀的话，我每个月退休金应该是588000/162=3629元。

但是政府实际发给你的养老金是多少呢？我们来看看政府的计算公式：当地养老金发放=当地职工当年平均月收入*替代率。我国替代率均为60%。假如所在城市该年人均月收入为5000元，那么发放的养老金就为5000*60%=3000元，亏损（3629-3000）*162=102000，约为缴纳额的17%。当然实际上，60%是个平均数，如果被统筹平衡一下，拿不到60%的替代率，亏的会更多。

特性二：推迟5年退休，损失超过60%

即便政府占了我10.2万的便宜，他还嫌不够，他说钱不够了，这是怎么回事？专家说“退休时由于缴费年限增加，还会带来养老金上涨的好处”---上涨多少啊？专家没说。我来算一算。

65岁退休，那么缴费年限就变成40年，领取养老金就变成8.5年啦。

工资5000，缴费1400*12个月*40年=672000，理论上退休金应该是672000/8.5年/12个月=6588。6588/3629=1.815，也就说，推迟五年退休，养老金要上涨81.5%才划得来！可能吗？同学们，政府有这么好心吗？别指望啦，给你加1000块就不错了。

好吧，政府是伟大的，给你加了1000，那么实际养老金是4000元*12个月*8.5年 =408000，也就是亏了27万！

所以，推迟养老金的本质就是，官府准备再从你手里多拿走17万----足够小城市一套房子的首付了。

特性三：政策制定原则为：退休年龄=平均寿命

中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰说：过去我们定这个政策55岁、60岁退休是50、60年代定的，那个时候人们的平均寿命也就是50、60岁，现在已经是70、80岁了。同学们看看，这是怎么荒唐的话，一个人均寿命50-60岁的国家，会把退休年龄定到55、60岁吗？世界上有退休年龄还超过人均寿命的国家吗？那就干脆不用领了，还没退休大半都死了，还领什么退休金？

特性四：向发达国家看齐，中国人比日本法国少十几年退休

专家说：我们国家的人均寿命现在已经是70几岁了，老龄化严重，所以要推迟退休，向发达国家看齐。那我们看看法国日本的退休年龄和人均寿命的比较。法国目前是60岁退休，人均寿命84岁，可享受24年退休。而日本目前退休年龄是65岁，人均寿命83.9，可以享受21年退休生活。而中国人均预期寿命才73.5岁，如按照65岁退休，可享受的退休年限为8.5年。比日本老人少享受12.5年，比法国少享受15.5年。

特性五：拉低就业率，不能“双金”同领

专家说，推迟退休你可以多拿工资，划得来。那真是这样吗？推迟退休表明老人在职位时间延长，势必会影响年轻人就业，就业率变低。同时，延迟退休使得原本到兼职、返聘年纪的老年人，成为未退休的正常工作者，不仅要多缴费，同时损失工资和退休金“双金”同领的机会。

五险一金比重大引发社会矛盾

以为只是百姓吃亏？交金比重大致企业负担严重

党的十八届三中全会提出要适当降低养老保险缴费水平。对此，马凯表示，现在的缴费水平确实偏高，“五险一金”已占到工资总额的40%-50%，企业觉得负担重。但是另一方面，现在社保基金收入增长幅度慢于支出增长幅度，这又是一个矛盾。“一方面企业反映缴费水平太高，一方面降低缴费水平又会影响当期的收入，这个两难矛盾怎么解决，需要研究。”

对于近期同样受到高度关注的渐进式延迟退休年龄的问题，马凯表示，党的十八届三中全会决定作了明确要求，但是社会上分歧很大，认识并不统一。其解决思路是，“在统一认识的基础上还有明确目标的问题，退休年龄是推迟到63岁还是65岁？还有时机选择、节奏掌握、配套措施以及监督实施的问题”等都需要深入研究。

针对养老保险全国统筹问题，马凯说，现在各地情况千差万别，制约因素很多，有的地方入不敷出，中央补助以后才能保证支付。针对这一问题需要解决的是，“怎样才能既能发挥养老保险的共济性功能，又能调动各地的积极性，平衡点怎么找”。

五险一金让小微企业“涨不起工资”

作为雇员的法定社会福利，五险一金超过工资四成的比例是如何计算出来的？据了解，社保缴费系数的确定，不同地区不同人群有所不同。北京市的相关规定，养老保险、医疗保险和失业保险三种险需由企业和个人共同缴纳保费，比例分别是养老保险：企业20%，个人8%；医疗保险：单位10%,个人2%+3元；失业保险:单位1%,个人0.2%；工伤保险和生育保险则完全由企业承担，个人无需缴纳，两种险的比例分别是0.3%，0.8%。至于住房公积金，2014年北京市缴存比例为企业个人均负担12%。

由此可知，上述五险一金企业缴存部分占比达到44.1%，个人为22.2%，合计费率为66.3%。

某一雇员目前月薪8000元，在扣除五险一金及其个税之后可支配工资收入6053.9元。某天雇主为之加薪2000元，该雇员税前工资涨到了10000元，正式晋身万元水平。不过，如上所述，在扣除了杂七杂八后，该雇员每月到手工资为7454.3元，较之此前的6053.9元增加了1400.4元。而雇主付出的代价是，为了这1400.4元，须增加的用工支出，由此前的11528元增至14410元，增加2882元，是雇员到手工资增加额的2.06倍。

如此民怨，为何延迟退休计划还要实施？

备受关注的延迟退休年龄政策的步伐渐行渐明朗。三中全会中央已敲定：延长5岁用10年。对于延迟退休提出的方案是：

第一，从2015年开始，1965年出生的女性职工和居民应当推迟1年领取养老金，1966年出生的推迟2年，以此类推，到2030年实现女性65岁领取养老金；第二，从2020年开始，1960年出生的男性职工和居民推迟6个月领取养老金，以此类推，到2030年实现男性职工和居民65岁领取养老金。

原因一：醉翁之意不在延退，在于补养老金缺口

为啥要延迟退休？初衷无非是为养老保险基金“卸包袱”。有专家指出，到2035年中国将面临两名纳税人供养一名养老金领取者。如果把退休年龄男性提高到65岁，女性提到60岁。则多收5年养老保险，少发5年养老金。有专家算过账，退休年龄每延迟一年，全国养老统筹金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。养老并轨后，我国更面临万亿成本的缺口，延迟退休尤显得必要和紧迫。显然，推行延迟退休政策，主因在于缓解养老保险金的缺口。而这，其实与“70岁身体还好”并无太多关系。

原因二：延迟的不仅是工作，更是权力利益

目前，中国企业职工养老保险缴费占工资收入的28%，居全球最高水平之列，而机关和事业单位未纳入社保体系，不用个人交一分钱，退休时养老金却是前者的3倍。这种不公平成为目前人们反对延迟退休的主要原因。而如果延长退休年龄，就意味着企业又要多缴五年费用，这样的负担实在太重。

反对者最普遍的理由是“在工作岗位撑不到65岁”；同时，“可能成为部分权力阶层继续保有权力的借口”也成为反对者的第二大隐忧。其次，给青年人就业带来压力、想尽早拿养老金享受生活都成为反对的主要因素。对普通劳动者而言，工作没有权力利益，辛辛苦苦熬了一辈子好不容易熬到了退休，却又赶上了延迟退休，自然心生不满。

而官员和专家大多希望延迟退休，因为这对他们最有利。延迟的不仅是工作，更是权力利益。